La elección de una IMF (institución de microfinanciación) para un microcrédito es una decisión mucho más responsable de lo que la gente cree en el momento de mayor necesidad. Se podría pensar que hay que temer a las IMF porque son las que arriesgan el dinero. Sin embargo, en realidad es mucho más complicado que eso. Puedes elegir por ti mismo, o simplemente puedes ir a un sitio web que ya ha seleccionado las mejores empresas de microfinanzas de Colombia que prestan en línea.
Para saber cómo elegir una IMF, conviene averiguar cuáles son los riesgos de elegir una institución de microfinanciación equivocada y qué implican. Sería engorroso enumerar todos los problemas posibles, pero la mayoría de los problemas habituales pueden dividirse en 3 categorías:
- Posibilidad de pagar más de lo previsto por el uso del dinero prestado debido a que las condiciones del préstamo no fueron comprendidas por el cliente.
- Riesgo de fraude por parte de una IMF sin escrúpulos.
- Riesgos de fraude por parte de desconocidos que se hacen pasar por una institución de microfinanciación pero no lo son.
Hay otros delitos en torno al mercado de préstamos, pero no los abordaremos aquí, ni tampoco otras cuestiones relacionadas con las IMF. Pero nos centraremos en la selección de prestamistas que no causen problemas.
¿Cómo funcionan las IMF?
En Colombia existen varios miles de instituciones microfinancieras, con diferentes especificidades y condiciones de funcionamiento. Sin embargo, la mayoría de las IMF tienen muchas similitudes en cuanto a su estructura interna y sus operaciones. Los requisitos legales para ellos también son los mismos. Las condiciones de los préstamos están unificadas por la competencia, y las IMF rara vez pueden fijarlas sin examinar las ofertas de otras empresas con servicios similares. Algunas características generales de las instituciones de microfinanciación pueden describirse en estos términos:
- Una organización que desee desembolsar préstamos con interés registra sus actividades ante las autoridades estatales. Su nombre está incluido en el registro del Banco Central.
- Las IMF registradas están sujetas a las normas de este tipo de instituciones financieras.
- Los organismos de microfinanciación deberán abrir oficinas, sucursales regionales, cajas y otras estructuras necesarias para su funcionamiento.
- Las FMI crean sitios web con información promocional, formularios de contacto con los clientes y la posibilidad de solicitar préstamos a distancia.
Muchas IMF emplean cada vez más robots, es decir, sistemas informáticos que procesan las solicitudes de préstamo y comprueban la información de los clientes en línea. Los robots incluso toman decisiones sobre la concesión o denegación de algunos préstamos.
La mayoría de las instituciones de microfinanciación no ofrecen ahora préstamos en efectivo, sino por transferencia a una cuenta bancaria, una tarjeta, un monedero electrónico, etc. Esto es más barato, más rápido, proporciona una oportunidad adicional para verificar al cliente y registrar la transacción.
El control de los antecedentes de las IMF es más informal que el de las instituciones bancarias. Las instituciones de microfinanciación utilizan activamente la información sobre los números de teléfono, los dispositivos desde los que el solicitante envía una solicitud, la información de las redes sociales y otros rastros del potencial prestatario en Internet.
Cómo elegir una IMF para sus propias necesidades
Cada tipo de préstamo tiene su propio consumidor y es inconveniente para el resto. Alguien que no tiene suficiente dinero para el día de pago de una semana no buscará un préstamo de desarrollo empresarial a largo plazo con una revisión de 5 días, etc. Debes elegir un préstamo para ti personalmente, descartando incluso las mejores ofertas, pero innecesarias, porque también tienes que pagar por ellas.
Aquí se pueden dar algunas pautas generales:
- Si necesitas una pequeña cantidad de dinero con urgencia, pero no por mucho tiempo (para pagar internet, el teléfono, etc.), debes buscar un préstamo rápido "sin rechazos", con transferencia a una tarjeta o a un monedero. El tipo de interés no es especialmente importante. Lo único que importa es que todo sea sencillo y honesto.
- Si necesita un importe elevado para un periodo corto, merece la pena que el principal criterio de búsqueda sea el importe máximo posible del préstamo. Aquí lo que importa es el tipo de interés. Y aún más importante es el importe de las comisiones y otros gastos, que no dependen del plazo de amortización, sino que se cobran de una sola vez.
- En el caso de los préstamos a largo plazo, de un año o más, todo se refiere al tipo de interés por la utilización de los fondos y al orden en que se cobra. Un préstamo de este tipo sólo es ventajoso con un tipo de interés bajo, con un sobrepago final relativamente pequeño. Es mejor que los intereses no se calculen sobre el importe original, sino sobre el saldo pendiente.
- Aquellos con un historial de impagos tendrán que buscar IMFs que sean fieles a un historial crediticio pobre.
En todos los casos, serán importantes los requisitos de documentación, las garantías, los límites de edad, etc. También el método de desembolso y reembolso.
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